పెళ్లి చేసి చూడు, ఇల్లు కట్టి చూడు అని పెద్దలు చెబుతుంటారు. అంటే జీవితంలో ఇల్లు ఎంత ముఖ్యమో చెప్పేందుకు ఈ సామెత నిదర్శనం. ఈ విషయాన్ని గుర్తించిన బ్యాంకులు సైతం ఆకర్షణీయమైన వడ్డీలకే హోమ్‌ లోన్స్‌ ఇస్తున్నాయి. ఇంతకీ హోం లోన్స్‌ తీసుకోవడానికి ఉండాల్సిన అర్హతలు ఏంటి.? ఎంత వడ్డీ ఉంటుంది.? లాంటి పూర్తి వివరాలు ఇప్పుడు తెలుసుకుందాం..   

హోం లోన్‌ అనేది ఆర్థిక స్వావలంబనకు ఆధారంగా నిలుస్తుంది. ఇంటి నిర్మాణం చేపట్టాలనే కలను నిజం చేస్తుంది. ఇందులో వ్యక్తులు నివాస ప్రాపర్టీ కొనుగోలు, నిర్మాణం, పునరుద్ధరణ లేదా విస్తరణ కోసం ఆర్థిక సంస్థల నుంచి రుణాన్ని పొందొచ్చు. హోం లోన్‌ను ఈఎమ్‌ఐ రూపంలో తిరిగి చెల్లించవచ్చు. దీంతో ఆర్థిక భారం తగ్గుతుంది. నిర్దిష్ట వడ్డీ రేట్లు, కాల వ్యవధుల్లో తీసుకున్న మొత్తాన్ని చెల్లించవచ్చు. 

అందుబాటులో ఉన్న హోం లోన్ రకాలు:

భారతదేశంలోని విభిన్న గృహ అవసరాలను దృష్టిలో ఉంచుకుని. ఆర్థిక సంస్థలు అనేక రకాల హోం లోన్స్‌ను అందిస్తున్నాయి. మీ ఆర్థిక అవసరం, మీ ప్రాజెక్ట్‌ ఆధారంగా రుణం పొదొచ్చు. 

ఇంటి కొనుగోలు లోన్‌: సిద్ధంగా ఉన్న లేదా నిర్మాణంలో ఉన్న నివాస ప్రాపర్టీలను డెవలపర్లు లేదా ప్రభుత్వ సంస్థల నుంచి కొనుగోలు చేయడానికి అనుకూలమైన రుణం.

హోం కన్‌స్ట్రక్షన్ లోన్: స్వంత భూమి ఉన్నవారు, గృహ నిర్మాణానికి అవసరమైన నిధులు పొందేందుకు ఈ రుణాన్ని తీసుకోవచ్చు.

హౌస్ రీనోవేషన్ లోన్: ఇప్పటికే  నిర్మించిన ఇళ్లను మెరుగుపరచడానికి లేదా మరమ్మతులు చేయడానికి ప్రత్యేకంగా రూపొందించిన లోన్. దీనిలో టైల్స్ మార్పు, పెయింటింగ్, నిర్మాణ బలోపేతం వంటి పనులు ఉంటాయి. 

హోం ఎక్స్‌టెన్షన్ లోన్: ఇంట్లో అదనపు గదులు, అంతస్తులు లేదా సదుపాయాలను నిర్మించుకోవాలనుకునే కుటుంబాలకు అనువైన లోన్.

గ్రీన్ హోం లోన్: పర్యావరణ హితమైన గృహ నిర్మాణాలను ప్రోత్సహించేందుకు అందించబడే లోన్. ఇందులో ఎనర్జీ-ఎఫిషియెంట్ ఉపకరణాలు, గ్రీన్ సర్టిఫికేషన్ కలిగిన ఇళ్ల నిర్మాణానికి సహాయపడే రుణ సదుపాయం ఉంటుంది.

హోం లోన్‌ తీసుకునే ముందు గుర్తుంచుకోవాల్సిన అంశాలు: 

హోం లోన్ ఎంపికలో వివిధ ఆర్థిక, నిబంధనాసంబంధ అంశాలను సమగ్రమైన దృష్టితో పరిశీలించడం అవసరం.

ఎలిజిబిలిటీ: రుణదాతలు ఆదాయ స్థిరత్వం, వయస్సు, క్రెడిట్ హిస్టరీ, తిరుగు చెల్లింపు సామర్థ్యం వంటి అంశాలను పరిశీలిస్తారు. క్రెడిట్‌వర్ధినెస్‌ను అర్థం చేసుకోవడం ఫైనాన్స్ నిపుణులకు కీలకం.

వడ్డీ రేట్ల నమూనాలు: ణగ్రహీతలు స్థిర వడ్డీ రేటు (క్రమం తప్పని వడ్డీ) లేదా ఫ్లోటింగ్ రేటు (మార్కెట్‌కు అనుగుణంగా మారే వడ్డీ) మధ్య ఎంపిక చేసుకోవాలి. రెపో రేటు ప్రభావం గురించి అవగాహన కలిగి ఉండటం ఉత్తమ నిర్ణయాలకు దోహదం చేస్తుంది.

లోన్ మొత్తం, మార్జిన్: సాధారణంగా రుణం ప్రాపర్టీ విలువలో 75-90% వరకు మంజూరవుతుంది. ఇది రుణగ్రహీత పెట్టుబడికి (equity) ఉన్న ప్రాముఖ్యతను హైలైట్ చేస్తుంది.

కాల వ్యవధి ఎంపిక:  పెద్ద కాలవ్యవధి ఎంపిక చేసుకుంటే EMI తక్కువగా ఉంటాయి. కానీ వడ్డీ ఎక్కువగా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. తేడాలను బేరీజు వేసుకోవాలి.

డాక్యుమెంట్: ఆదాయ పత్రాలు, ప్రాపర్టీ పత్రాలు, గుర్తింపు ధృవీకరణ పూర్తిగా ఉండడం వల్ల లోన్‌ త్వరగా లభిస్తుంది. 

పన్ను ప్రయోజనాలు: 80C, 24(b) సెక్షన్ల కింద లభించే పన్ను మినహాయింపులు గృహ కొనుగోలును ప్రోత్సహిస్తూ, పన్ను భారం తగ్గిస్తాయి. 

క్రెడిట్ స్కోర్ ప్రాధాన్యత: 750 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను కొనసాగించడం, లోన్ ఆమోదం పొందే అవకాశాలను గణనీయంగా పెంచుతుంది.

ఈ అంశాలను సమర్థంగా అర్థం చేసుకుని, సరైన నిర్ణయం తీసుకోవడం ఆర్థిక భద్రతకూ, దీర్ఘకాల ప్రయోజనాలకూ దోహదం చేస్తుంది.

వడ్డీ రేట్లు, కాల వ్యవధి EMIల‌పై ప్రభావం:

హోం లోన్ తీసుకునే రుణగ్రహీతలు వడ్డీ రేట్లు, కాల వ్యవధి (tenure) EMIల‌ను ఎలా ప్రభావితం చేస్తాయో అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.

వడ్డీ రేట్ల ప్రభావం:

వడ్డీ రేటు ఎక్కువగా ఉంటే, EMI కూడా పెరుగుతుంది, దీనివల్ల మొత్తం రుణ వ్యయం అధికమవుతుంది. ఉదాహరణకు, వడ్డీ రేటు 0.5% పెరిగితే, 20 ఏళ్ల కాలంలో మొత్తం చెల్లింపుపై గణనీయమైన ప్రభావం పడుతుంది. రుణగ్రహీతలు తక్కువ వడ్డీ రేటు కోసం చర్చించడం లేదా మార్కెట్ అనుకూలంగా ఉంటే ఫ్లోటింగ్ రేటును ఎంపిక చేసుకోవడం ద్వారా భారం తగ్గించుకోవచ్చు.

కాలవ్యవధి పాత్ర:

ఎక్కవ కాల వ్యవధి ఎంచుకుంటే ఈఎమ్ఐ తగ్గుతుంది. ఇది ఈఎమ్‌ఐని సులభతరం చేస్తుంది. అయితే రుణ కాలం ముగిసే సమయానికి చల్లించే వడ్డీ మొత్తం ఎక్కువుతుంది. 

అదే విధంగా తక్కువ కాలవ్యవధిని ఎంపిక చేసుకుంటే ఈఎమ్‌ఐ ఎక్కువగా ఉంటుంది. కానీ వడ్డీ వ్యయం తగ్గుతుంది. దీని వల్ల రుణగ్రహీతలు ఎక్కువ మొత్తాన్ని ఆదా చేసుకోవచ్చు.

సరైన నిర్ణయం తీసుకోవాలంటే వడ్డీ రేట్లు, కాల వ్యవధి, వ్యక్తిగత ఆర్థిక సామర్థ్యాలను బేరీజు వేసుకుని రుణ ప్రణాళిక రూపొందించడం అవసరం.

ఉదాహరణకు ఏ వడ్డీకి ఎంత ఈఎమ్‌ఐ అవుతుందో ఇప్పుడు తెలుసుకుందాం. 

* 8% వడ్డీతో రూ. 50,00,000 రుణాన్ని 10 ఏళ్ల వ్యవధికి తీసుకుంటే మీరు నెలకు రూ. 60,663 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. మొత్తం వడ్డీ రూ. 22,79,556 అవుతుంది. 

* అదే 8 శాతం వడ్డీ రూ. 50 లక్షల రుణాన్ని 20 ఏళ్లలో తిరిగి చెల్లిస్తే మీ ఈఎమ్‌ఐ రూ. 41,882 అవుతుంది. మీరు మొత్తం చెల్లించే వడ్డీ రూ. 50,37,322 అవుతుంది. 

* ఇక 9 శాతం వడ్డీకి రూ. 50 లక్షలు 10 ఏళ్ల కాలానికి తీసుకుంటే మీరు నెలకు రూ. 6,239 ఈఎమ్‌ఐగా చెల్లించాలి. మీరు చెల్లించే మొత్తం వడ్డీ రూ. 25,95,685 అవుతుంది. 

* అదే విధంగా 9 శాతం వడ్డీకిగాను రూ. 50 లక్షల లోన్‌ తీసుకుంటే 20 ఏళ్ల వ్యవధికి నెలకు రూ. 44,986 ఈఎమ్‌ఐ అవుతుంది. మీరు మొత్తం వడ్డీ రూ. 55,96,690 అవుతుంది. 

ఇది కూడా చదవండి: హోమ్ లోన్ యాప్‌లతో మీ సొంతింటి కలను సాకారం చేసుకొండి

రెండింటినీ ఎలా సమతుల్యం చేసుకోవాలి.? 

రుణగ్రహీతలు తమ ఆర్థిక సామర్థ్యాన్ని పరిశీలించి, తక్కువ వడ్డీ వ్యయంతో సరిపోయే టెన్యూర్‌ను ఎన్నుకోవాలి. ప్రీ-పేమెంట్ (ముందస్తు చెల్లింపు) ఎంపికలు ఉండటంతో, ప్రారంభంలో ఎక్కువ EMI భారం లేకుండా, భవిష్యత్తులో కాలవ్యవధిని తగ్గించుకోవచ్చు. ఇది వడ్డీ మొత్తాన్ని తగ్గించేందుకు సహాయపడుతుంది, అయితే మొదటినుంచి అధిక EMIకి కట్టుబడాల్సిన అవసరం ఉండదు. సరైన కాలవ్యవధి, EMI యోచనతో రుణ ప్రణాళిక రూపొందించడం ఆర్థిక భద్రతను, వడ్డీ పొదుపును మెరుగుపరచడంలో సహాయపడుతుంది.

హోం లోన్‌ తీసుకోవడానికి సరైన వయసు ఎంత.? 

హోం లోన్ తీసుకోవడానికి ఉత్తమ వయస్సు: 

సాధారణంగా 25-35 వయస్సు మధ్య హోం లోన్ తీసుకోవడం అనుకూలం. ఈ దశలో పెద్ద కాలవ్యవధితో (long tenure) రుణం పొందటం సులభం, EMIలు చెల్లించడానికి తగిన సమయం ఉంటుంది. తక్కువ వయస్సులో రుణగ్రహీతలకు మంచి క్రెడిట్ ప్రొఫైల్, ఆదాయం పెరిగే అవకాశాలు ఉంటాయి, తద్వారా లోన్ అర్హత పెరుగుతుంది. 

హోం లోన్ ముగించడానికి ఉత్తమ వయస్సు:

55-60 సంవత్సరాల మధ్య లోన్ పూర్తిగా చెల్లించడం ఉత్తమం, తద్వారా రిటైర్మెంట్ సమయంలో ఆర్థిక ఒత్తిడిని తగ్గించుకోవచ్చు. 40-50 వయస్సు మధ్య అధిక ఆదాయం కలిగి ఉన్నప్పుడు ముందుగా కొంత మొత్తాన్ని చెల్లించడం (prepayment) వడ్డీ భారం తగ్గించేందుకు సహాయపడుతుంది. 

ఇది కూడా చదవండి: ప్రీ-అప్రూవ్డ్ హోమ్ లోన్ ఎలా పొందాలి ? మీ కలల ఇంటిని నిర్మించుకోవడానికి ఇలా ప్రయత్నించండి!

హోం లోన్‌కు సంబంధించిన రిస్క్‌లు:

ఉద్యోగ భద్రత లేకపోవడం – ఉద్యోగం కోల్పోవడం లేదా ఆదాయం తగ్గడం తిరుగు చెల్లింపును ప్రభావితం చేస్తుంది.

మార్కెట్ ప్రమాదాలు – ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేట్లు అనుకోకుండా పెరిగితే, EMIలు అధికమవుతాయి.

ఆరోగ్య సమస్యలు – దీర్ఘకాలిక అనారోగ్యం లేదా అత్యవసర ఖర్చులు EMI చెల్లింపును దెబ్బతీస్తాయి.

అధిక రుణ భారం – అవసరానికి మించి రుణం తీసుకోవడం ఆర్థికంగా ఒత్తిడిని పెంచుతుంది, మిగతా ఖర్చులకు అడ్డుగా మారుతుంది.

రిస్క్‌లను తగ్గించే మార్గాలు:

రుణ భద్రతా బీమా (Loan Protection Insurance) తీసుకోవడం ద్వారా అనుకోని పరిస్థితుల్లో EMI భారం తగ్గించుకోవచ్చు.

EMI భారం మీ నెల వేతనంలో 30-35% లోపే ఉంచాలి, ఇతర ఖర్చులకు స్థలముండేలా చూసుకోవాలి.

6-12 నెలల ఖర్చులను తట్టుకునేంత మొత్తాన్ని అత్యవసర నిధిగా (Emergency Fund) ఉంచుకోవాలి.

ఇది కూడా చదవండి: హోం లోన్ జాయింట్‌గా తీసుకుంటే మంచిదేనా..? దాని వల్ల కలిగే ప్రయోజనాలు ఏమిటి?

వడ్డీని ఎలా తగ్గించుకోవాలి.? పన్ను ప్రయోజనాలు ఎలా ఉంటాయి.? 

వడ్డీ పొదుపు:

తక్కువ కాలవ్యవధిని (short tenure) ఎంచుకోవడం ద్వారా మొత్తం వడ్డీ వ్యయాన్ని తగ్గించుకోవచ్చు.

చిన్న మొత్తాల్లోనైనా ముందస్తుగా చెల్లించడం (prepayment) ద్వారా రుణాన్ని త్వరగా తేల్చుకోవచ్చు, వడ్డీ భారం తగ్గుతుంది.

తక్కువ వడ్డీ రేటుతో ఉన్న బ్యాంక్‌కి బ్యాలెన్స్ ట్రాన్స్‌ఫర్ (Balance Transfer) చేయడం, ప్రత్యేకంగా వడ్డీ రేట్లు తగ్గినప్పుడు ప్రయోజనకరం.

పన్ను ప్రయోజనాలు:

సెక్షన్ 80C కింద ప్రధాన మొత్త చెల్లింపుపై రూ.1.5 లక్షల వరకు పన్ను మినహాయింపు పొందొచ్చు.

సెక్షన్ 24(b) కింద వడ్డీ చెల్లింపుపై రూ.2 లక్షల వరకు మినహాయింపు ఉంటుంది. 

మొదటిసారి ఇల్లు కొనుగోలు చేసినవారికి, సెక్షన్ 80EE కింద రూ.50,000 అదనపు మినహాయింపు లభిస్తుంది (కొన్ని నిబంధనలకు లోబడి).

ఇది కూడా చదవండి: హోమ్ లోన్ ముందే చెల్లిస్తే అన్ని రూ.లక్షలు ఆదా చేయొచ్చా?

పొదుపు పెంచే వ్యూహాలు:

ప్రతీ సంవత్సరం బోనస్ లేదా వేతన పెరుగుదలతో ముందస్తు చెల్లింపులు చేయడం, బకాయి మొత్తం తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది.

మార్కెట్ పరిస్థితులను పరిశీలిస్తూ, ఫిక్స్‌డ్, ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేట్ల మధ్య మార్పులు చేసుకోవడం, వడ్డీ వ్యయాన్ని తగ్గించడానికి ఉపయోగపడుతుంది.

జాయింట్ హోం లోన్ (Joint Loan) తీసుకోవడం ద్వారా ఇద్దరు రుణగ్రహీతలు పన్ను మినహాయింపులను పూర్తిగా వినియోగించుకోవచ్చు.

సరిగ్గా ప్రణాళికాబద్ధంగా ముందుకు వెళ్తే.. లోన్‌పై ఉన్న వడ్డీ భారం తగ్గించుకోవడమే కాకుండా, పన్ను ప్రయోజనాలను పూర్తిగా ఉపయోగించుకోవచ్చు.

హోం లోన్‌ ఎలా పొందాలి.? 

1. ప్రారంభ దరఖాస్తు

వ్యక్తిగత, ఆర్థిక, ఆస్తి సంబంధిత వివరాలతో కూడిన దరఖాస్తు ఫామ్‌ను బ్యాంకుకు సమర్పించాలి. ఇది రుణగ్రహీత  క్రెడిట్ ప్రొఫైల్‌ను అంచనా వేయడంలో సహాయపడుతుంది.

2. ప్రాసెసింగ్ ఫీజు

రుణ మొత్తంలో 0.25% నుంచి 0.50% వరకు ఉండే ఈ ఫీజును, బ్యాంక్ నిర్వహణ ఖర్చులకు వసూలు చేస్తుంది. సమర్థులైన రుణగ్రహీతలు ఈ ఫీజును తగ్గించేందుకు చర్చలు జరపవచ్చు.

3. రుణదాత-రుణగ్రహీత పరస్పర సంప్రదింపు:

రుణగ్రహీత తిరిగి చెల్లించగల సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేసేందుకు, బ్యాంక్ ప్రత్యేక సమావేశాలను నిర్వహిస్తుంది. ఈ దశలో సంప్రదింపులు పారదర్శకంగా కొనసాగాలి.

4. ధృవపత్రాల పరిశీలన, ఆస్తి విలువ నిర్ణయం:

సమర్పించిన పత్రాల నిజానీజాలు తెలుసుకునేందుకు వెరిఫికేషన్‌ నిర్వహిస్తారు. ఆస్తి మార్కెట్ విలువను అంచనా వేసి, రుణదాత నష్టాన్ని నివారించేందుకు అంచనాలు వేస్తారు. 

5. మంజూరు దశ

రుణ అనుమతిని పొందిన తర్వాత, బ్యాంక్ ‘సాంక్షన్ లెటర్’ జారీ చేస్తుంది. ఇది రుణ నిబంధనల్ని స్పష్టంగా పేర్కొంటుంది, రుణ మంజూరుకు ముందస్తు చర్యగా పనిచేస్తుంది.

6. చట్టపరమైన & సాంకేతిక పరిశీలన

ఆస్తి యాజమాన్యానికి సంబంధించిన లీగల్ చెకింగ్ చేస్తారు. నిర్మాణ నాణ్యతతో పాటు మార్కెట్ విలువను అంచనా వేసేందుకు సైట్ ఇన్‌స్పెక్షన్ నిర్వహిస్తారు.

7. ఒప్పందం అమలు

రుణగ్రహీత అన్ని నిబంధనలను అంగీకరించిన తర్వాత, అంతిమ ఒప్పందంపై సంతకం చేయాలి. చెల్లింపు భద్రత కోసం, పోస్ట్ డేటెడ్ చెక్కులను బ్యాంక్ తీసుకుంటుంది.

8. నిధుల విడుదల

కొత్తగా నిర్మిస్తున్న ఇళ్లకు, దశల వారీగా (phased manner) ఫండ్లు విడుదల చేస్తారు. అదే అప్పటికే నిర్మాణం పూర్తయిన ఇళ్లకు ఒకేసారి మొత్తం రుణాన్నీ మంజూరు చేస్తారు.
బ్యాంక్ నిబంధనల ప్రకారం మాత్రమే డబ్బును విడుదల చేస్తారు. 

ఈ విధంగా ఒక హోం లోన్ పూర్తయ్యే వరకు వివిధ దశలను అనుసరించాలి. రుణదారులు అన్ని దశల గురించి స్పష్టంగా తెలుసుకోవడం ద్వారా సమయాన్ని, ఖర్చులను తగ్గించుకోవచ్చు.

ఇది కూడా చదవండి: డిజిటల్ హోమ్ లోన్లు: సులభతరం, వేగవంతమైన ఆమోదం

 హోం లోన్‌లో వస్తున్న కొత్త మార్పులు ఇవే: 

1. డిజిటల్ అప్లికేషన్ ప్రక్రియలు

బ్యాంకులు, ఫైనాన్స్ సంస్థలు ఆన్‌లైన్ లోన్ దరఖాస్తు, డిజిటల్ అప్రూవల్ వంటి సేవలను అందుబాటులోకి తీసుకువస్తున్నాయి. దీంతో రుణగ్రహీతలు వేగంగా, సులభంగా హోం లోన్ కోసం దరఖాస్తు చేయగలుగుతున్నారు.

2. గ్రీన్ ఫైనాన్సింగ్ ప్రోత్సాహం:

పర్యావరణ అనుకూలమైన, ఎనర్జీ ఎఫిషియెంట్ హౌసింగ్‌ను ప్రోత్సహించేందుకు ప్రత్యేక గ్రీన్ హోం లోన్‌లు అందుబాటులో ఉన్నాయి. ఇది స్వచ్ఛమైన శక్తి వనరులను ఉపయోగించే ఇళ్లకు రుణ సౌకర్యాన్ని కల్పించడానికి ఉపయోగపడుతుంది.

3. వ్యక్తిగత అవసరాలకు అనుగుణంగా EMI ప్లాన్లు: 

ఫ్రీలాన్స్ వృత్తిదారులు లేదా అస్థిర ఆదాయాన్ని కలిగిన వ్యక్తులకు అనువుగా, బ్యాంకులు కస్టమైజ్డ్ EMI ఆప్షన్లు అందిస్తున్నాయి. ఆదాయ మార్పుల ప్రకారం మారే EMI స్ట్రక్చర్లు, రుణ చెల్లింపులను మరింత సౌకర్యవంతంగా చేస్తాయి.

4. టాప్-అప్ లోన్స్

ఇప్పటికే రుణం తీసుకున్న వారు మరింత నిధుల అవసరం ఉన్నప్పుడు, తక్కువ వడ్డీతో అదనపు రుణాన్ని పొందవచ్చు. ఇంటి పునర్నిర్మాణం, ముఖ్యమైన కొనుగోళ్లు లేదా ఇతర ఆర్థిక అవసరాలను తీర్చేందుకు ఇవి ఉపయోగపడతాయి. మరో కొత్త రుణం కోసం దరఖాస్తు చేయాల్సిన అవసరం లేకుండా, ఉన్న లోన్‌కే అదనంగా పొందవచ్చు.

5. లోన్ ముందుగా తీరుస్తే ప్రయోజనాలు (Loan Foreclosure)

ఎక్కువ మంది రుణగ్రహీతలు, వడ్డీ భారం తగ్గించుకునేందుకు హోం లోన్‌ను ముందుగానే తీరుస్తున్నారు. ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేటు గల రుణాలపై సాధారణంగా ఫోర్‌క్లోజర్ పెనాల్టీలు ఉండవు. పూర్తి చెల్లింపు చేసే ముందు, ముందస్తు చెల్లింపు రుసుములు, వడ్డీ పొదుపులను విశ్లేషించడం ముఖ్యం. 

ఫైనాన్షియల్ లాభాలను పెంచుకునే మార్గాలు: 

టాప్-అప్ లోన్స్, ఫోర్‌క్లోజర్ వంటి సౌకర్యాలను తెలివిగా వినియోగించుకుంటే, రుణగ్రహీతలు తమ హోం లోన్ ప్రయాణాన్ని మరింత సౌకర్యవంతంగా మార్చుకోవచ్చు. ఈ ట్రెండ్స్‌ను అర్థం చేసుకుంటే ఎంతో మేలు జరుగుతుంది. 

ఇది కూడా చదవండి: హోమ్ లోన్ EMI కాలిక్యులేటర్‌తో మీ ఇల్లు కొనుగోలును సులభతరం చేసుకోండి

రుణం తిరిగి చెల్లించే కాలవ్యవధిని ఎలా ఎంచుకోవాలి.? 

హోం లోన్‌ను అనుకూలంగా నియంత్రించుకోవడానికి, ఆదాయ పరిస్థితి, వడ్డీ వ్యయం, ఆర్థిక లక్ష్యాలు వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.

1. ఆదాయం-EMI సమతుల్యత:

నెలవారీ EMI మొత్తం, మీకు వచ్చే మొత్తం ఆదాయంలో 35% మించకూడదు అని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు. ఇది ఇతర ఆర్థిక అవసరాలను నిర్వహించడానికి మిగిలిన డబ్బును ఉపయోగించేందుకు సహాయపడుతుంది.

2. వయస్సు, ఉద్యోగ స్థితి: 

యంగ్‌ ఏజ్‌లో ఉన్న వారు (25-35 సంవత్సరాలు) దీర్ఘ కాలవ్యవధి (20-30 సంవత్సరాలు) ఎంచుకోవచ్చు. ఇది తక్కువ EMIతో రుణాన్ని చెల్లించే అవకాశం కల్పిస్తుంది. పెద్దవారయినప్పుడు, తక్కువ కాలవ్యవధి ఉన్న రుణాలను తీసుకోవడం మంచిది, తద్వారా రిటైర్మెంట్ సమయానికి లోన్ పూర్తి చేయవచ్చు.

3. అప్పుల నిర్వహణ (Debt Alignment)

హోం లోన్‌కు ముందు, ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులను తగ్గించుకోవడం ఉత్తమమైన ఆర్థిక వ్యూహం. క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలు, ఇతర రుణాలను క్లియర్ చేయడం ద్వారా హోం లోన్‌ను సులభంగా నిర్వహించుకోవచ్చు.

4. ముందస్తు చెల్లింపు అవకాశాలు (Prepayment Opportunities)

హోం లోన్‌పై ముందుగా చెల్లింపులు (Prepayments) చేస్తే, మొత్తం వడ్డీ భారం తగ్గించుకోవచ్చు. ఎటువంటి అదనపు ఆదాయం వచ్చినా (బోనస్, లాభాలు), దానిని లోన్ ప్రీ-పేమెంట్‌కు ఉపయోగించడం ఉత్తమం. పరిమితి లేకుండా ముందుగా చెల్లించుకునే ఫీచర్ ఉన్న లోన్ ప్లాన్‌లను ఎంచుకోవడం ఉత్తమం. 

ఎక్కువ కాలవ్యవధి: తక్కువ EMI, కానీ ఎక్కువ మొత్తం వడ్డీ చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

తక్కువ కాలవ్యవధి: ఎక్కువ EMI, కానీ తక్కువ వడ్డీ చెల్లించి త్వరగా రుణభారం తీరుతుంది.

సరైన సమతుల్యతను ఎంచుకోవడం ద్వారా, ఆర్థిక భద్రతను మెరుగుపరచుకోవచ్చు.

ఏ వయసు వారు ఎన్నేళ్లు ఈఎమ్‌ఐ పెట్టుకోవాలంటే..

* 25 నుంచి 35 ఏళ్ల వారు 25 నుంచి 30 ఏళ్ల కాల వ్యవధిని ఎంచుకోవచ్చు. 

* 36 నుంచి 45 ఏళ్ల వయసున్న వారు 15 నుంచి 20 ఏళ్ల కాల వ్యవధి ఎంచుకోవచ్చు. 

* 46 నుంచి 55 ఏళ్ల వయసున్న వారు 10 నుంచి 15 ఏళ్ల కాల వ్యవధిని ఎంచుకోవచ్చు. 

ఇది కూడా చదవండి: మీ హోమ్‌ లోన్‌ EMI ముగిసిందా.? వెంటనే ఈ పని చేయండి, లేదంటే భారీగా నష్టపోతారు

హోం లోన్‌ అర్హతను మెరుగుపరిచే అంశాలు. 

హోం లోన్ పొందడానికి అనేక అంశాలు ప్రభావితం చేస్తాయి. వాటిలో కొన్ని ప్రధానమైన వాటి గురించి ఇప్పుడు తెలుసుకుందాం. 

1. సంయుక్త దరఖాస్తులు (Joint Applications)

కో-అప్లికెంట్‌గా జీవిత భాగస్వామి లేదా కుటుంబ సభ్యుడిని చేర్చడం ద్వారా ఆదాయ అర్హత పెరుగుతుంది. దీని వల్ల రుణభారం విభజించబడటమే కాకుండా, ఎక్కువ మొత్తం లోన్ పొందే అవకాశం ఉంటుంది.

2. అప్పుల క్లియరెన్స్ (Debt Clearance)

అనవసరమైన క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలు, వ్యక్తిగత రుణాలను ముందుగా తీర్చడం ద్వారా మొత్తం అప్పు-ఆదాయం నిష్పత్తి (Debt-to-Income Ratio) మెరుగుపడుతుంది. అప్పులు తక్కువగా ఉంటే, లోన్ మంజూరయ్యే అవకాశాలు పెరుగుతాయి.

3. క్రెడిట్ స్కోర్ నిర్వహణ (Credit Score Management)

750 కి పైగా క్రెడిట్ స్కోర్ ఉంచుకోవడం ద్వారా బ్యాంకుల నమ్మకాన్ని పెంచుకోవచ్చు. ఎలాంటి డ్యూస్ లేకుండా క్రెడిట్ బిల్లులు చెల్లించడం, క్రెడిట్ లిమిట్‌ను పూర్తిగా ఉపయోగించకుండా ఉండడం ఇవన్నీ స్కోర్ మెరుగుపడేలా చేస్తాయి.

4. ప్రాపర్టీ ఎంపిక (Property Selection)

బ్యాంకుల ధృవీకరణ పొందిన లీగల్ క్లియర్‌ చేసిన ప్రాపర్టీని ఎంచుకోవడం ఉత్తమం. ప్రముఖ ప్రదేశాల్లో ఉన్న ఆస్తులకు రుణ మంజూరు సులభంగా అవుతుంది. 

5. ఆదాయ వృద్ధి (Income Augmentation)

అదనపు ఆదాయ వనరులను ప్రకటించడం ద్వారా రుణ అర్హతను పెంచుకోవచ్చు. కిరాయి ఆదాయం, ఫ్రీలాన్స్ ఆదాయం, ఇతర పెట్టుబడి రాబడులు వంటి వనరులను చూపించడం వల్ల రుణ నిబంధనలు సడలించే అవకాశముంది. 

ఇది కూడా చదవండి: సొంతింటి కల ఇలా నిజం చేసుకోండి..!

    లోన్‌ తీసుకునే వారికి ఎదురయ్యే ప్రధాన సవాళ్లు, పరిష్కారాలు: 

    1. అధిక వడ్డీ రేట్లు (High-Interest Rates)

    సమాధానం: తక్కువ వడ్డీ రేట్లు అందించే ఇతర బ్యాంకులు లేదా ఆర్థిక సంస్థల వద్ద బ్యాలెన్స్ ట్రాన్స్‌ఫర్ చేసుకోవడం. క్రెడిట్ స్కోర్ మెరుగుపరిచిన తర్వాత లోన్ రీ-నెగోషియేట్ చేసుకోవడం.

    2. approvals ఆలస్యం కావడం (Lengthy Approval Times)

    సమాధానం: ప్రి-అప్రూవ్డ్ లోన్స్ తీసుకోవడం ద్వారా లోన్ మంజూరు ప్రక్రియ వేగంగా పూర్తవుతుంది. అవసరమైన డాక్యుమెంట్లు ముందుగానే సిద్ధం చేయడం ద్వారా ఆలస్యం తగ్గించుకోవచ్చు.

    3. హిడెన్‌ ఛార్జెస్‌ (Hidden Charges)

    సమాధానం: లోన్ ఒప్పందాన్ని పూర్తిగా చదవడం, అన్ని ఫీజులు, ఇతర ఖర్చుల గురించి వివరంగా తెలుసుకోవడం. ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, ఫోర్‌క్లోజర్ ఛార్జీలు, పెనాల్టీలు లాంటి వాటిని ముందుగా తెలుసుకోవడం.

    4. డాక్యుమెంటేషన్ సమస్యలు (Difficulty in Documentation)

    సమాధానం: డిజిటల్ లోన్ అప్లికేషన్ ప్లాట్‌ఫార్మ్‌లను ఉపయోగించడం ద్వారా సులభతరం చేయడం. మూడో వ్యక్తి (third-party agents) సేవలను వినియోగించడం ద్వారా మరింత సులభంగా డాక్యుమెంటేషన్ పూర్తి చేయించుకోవచ్చు.

    ఇది కూడా చదవండి: ఈఎంఐలు ఎన్ని నెలలు కట్టకపోతే బ్యాంకు సీరియస్ అవుతుందో తెలుసా? 

    హోం లోన్‌ గురించి అడిగే ప్రశ్నలు, వాటికి సమాధానాలు: 

    1. శాంక్షన్ లెటర్ అంటే ఏమిటి?

    శాంక్షన్ లెటర్ అనేది ప్రాథమిక అనుమతి పత్రం. ఇందులో లోన్ నిబంధనలు పేర్కొంటారు. అయితే, ఇది పూర్తి ధృవీకరణ ప్రక్రియకు లోబడి ఉంటుంది.

    2. పూర్తి డిస్‌బర్స్‌మెంట్, పార్ట్ డిస్‌బర్స్‌మెంట్ మధ్య తేడా ఏమిటి?

    పూర్తి డిస్‌బర్స్‌మెంట్: నిర్మాణం పూర్తయిన ఆస్తుల కోసం మొత్తం లోన్‌ను ఒకేసారి విడుదల చేస్తారు.

    పార్ట్ డిస్‌బర్స్‌మెంట్: ఇంకా నిర్మాణంలో ఉన్న ఆస్తుల కోసం నిర్మాణ దశల ఆధారంగా దశల వారీగా విడుదల చేస్తారు.

    3. లోన్ ప్రీ-పేమెంట్ చేయడం మంచిదేనా?

    అవును, ఇది టెన్నూర్ తగ్గించడానికి లేదా ఈఎంఐలను తగ్గించడానికి సహాయపడుతుంది. చాలా సందర్భాల్లో, ఫ్లోటింగ్ రేట్ లోన్స్‌పై ఎటువంటి పెనాల్టీ లేకుండా ప్రీ-పేమెంట్ చేయవచ్చు.

    4. హోం లోన్ కోసం అవసరమైన ముఖ్యమైన డాక్యుమెంట్లు ఏమిటి?

    ఆదాయ దృవ పత్రాలు (Income Proof), అడ్రస్‌ ప్రూఫ్‌, (ID & Address Proof), ఆస్తికి సంబంధించిన డాక్యుమెంట్లు (Property Documents), తాజా బ్యాంక్ స్టేట్మెంట్లు (Recent Bank Statements)

    5. హోం లోన్ ప్రాసెసింగ్‌కి వేగంగా జరగాలంటే ఏం చేయాలి.? 

    డాక్యుమెంట్లు సమర్పణలో సమర్థత, బ్యాంక్ నిర్ధారణ ప్రక్రియ వంటి అంశాలు పరిగణలోకి వస్తాయి. సాధారణంగా 2 నుంచి 4 వారాల లోపు పూర్తవుతుంది. 

    6. ప్రీ-పేమెంట్ ఫ్లెక్సిబిలిటీ అంటే ఏమిటి?

    ప్రత్యక్షంగా లేదా దశల వారీగా లోన్ మొత్తాన్ని ముందుగా చెల్లించేందుకు అనుమతించే సౌలభ్యం. ఇది వడ్డీ భారాన్ని తగ్గించడంలో ఉపకరిస్తుంది. 

    7. గ్రీన్ హోం లోన్స్ ఎలా పని చేస్తాయి?

    ఈ లోన్లు పర్యావరణ హిత గృహ ప్రాజెక్టులు కోసం ప్రత్యేకంగా అందుబాటులో ఉంటాయి.

    ఎనర్జీ-ఎఫిషియంట్ పరికరాలు, పర్యావరణ అనుకూలమైన నిర్మాణ ప్రమాణాలు పాటించే ప్రాజెక్టులకు తక్కువ వడ్డీ రేట్లు అందిస్తారు.

    ఎకో సర్టిఫికేషన్ కలిగిన ఇండ్లు కొనుగోలు చేయడానికి ప్రత్యేక ప్రోత్సాహకాలు అందిస్తాయి.