లక్షల అప్పు తీర్చేందుకు సూపర్ ప్లాన్! లోన్ EMIలో ఎలా ఆదా చేయాలి అంటే ?

హోమ్ లోన్ కస్టమర్లు మొత్తం రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి ఎన్నో అడ్డంకులను ఎదుర్కొంటుంటారు. దీనికి ప్రధాన కారణం ఈఎంఐ మొత్తాన్ని చెల్లించడం సవాలు. అయితే, ఈ సవాలును సులభంగా అధిగమించవచ్చు. ఉదాహరణకు రూ. 50 లక్షల హోమ్ లోన్  తీసుకున్న వ్యక్తి 10 ఏళ్లలో ఆ మొత్తాన్ని పూర్తిగా తిరిగి చెల్లించవచ్చు... అయితే అది ఎలా జరుగుతుందో చూద్దాం...  

లోన్ కాల వ్యవధి ఎక్కువ ఉంటే  వడ్డీ భారం కూడా  ఎక్కువే. ఉదాహరణకు, 10 సంవత్సరాలకు 9% చొప్పున రూ.50 లక్షల రుణానికి, చెల్లించిన మొత్తం వడ్డీ రూ.26 లక్షలు. అయితే దీనిని 15 ఏళ్లపాటు పొడిగిస్తే రూ.41 లక్షల వరకు వడ్డీ; 20 ఏళ్ల లోన్ పై వడ్డీ రూ.58 లక్షలు. వడ్డీ చెల్లింపులను తగ్గించడానికి  బ్యాంకులు లోన్ కాల వ్యవధిని వీలైనంత తక్కువగా ఉంచుకోవాలని సూచిస్తుంటారు. లోన్  మొత్తం కాలానికి 9% వడ్డీ రేటు నిర్ణయించబడదని భావించినప్పటికీ, కస్టమర్లు ఇప్పటికీ చాలా వడ్డీని చెల్లిస్తుంటారు.

EMI పెరిగేకొద్దీ ఒక చిన్న లోన్ కాల వ్యవధి సవాలుగా ఉంటుంది, EMI మొత్తాన్ని క్రమంగా పెంచాలనే ఆలోచన ఇంటిని సొంతం చేసుకోవాలనుకునే వారికీ వారి బడ్జెట్‌లో అధిక EMIలను సరిపోయేలా చేయడం కష్టతరం చేస్తుంది. EMIని 5% పెంచడం వల్ల 20 సంవత్సరాల లోన్ కాలపరిమితిని దాదాపు ఎనిమిది సంవత్సరాల వరకు తగ్గించవచ్చు. మీరు ప్రతి సంవత్సరం మీ EMIని 10% పెంచుకుంటే, లోన్ 10 సంవత్సరాలలో పూర్తవుతుంది. మీ లోన్ ముందుగానే చెల్లించడం కష్టం కాదు. మీ ఆదాయం సంవత్సరానికి 8-10% పెరుగుతుందని మీరు ఆశించినట్లయితే, మీ EMIని 5% పెంచడం వలన మీ కుటుంబ బడ్జెట్‌పై పెద్దగా  ప్రభావం ఉండదు. లోన్  ప్రారంభంలో అదనపు చెల్లింపు భారీ ప్రభావాన్ని చూపుతుందని గుర్తుంచుకోండి, కాబట్టి వీలైనంత త్వరగా మీ EMIని పెంచడం మంచిది. పెట్టుబడులు, గిఫ్ట్స్  లేదా అన్యువల్ బోనస్‌లు వంటి అదనపు డబ్బును ముందుగా లోన్  చెల్లించడానికి ఉపయోగించాలి.

ఒక అనుకోని సంఘటన తర్వాత చెల్లించని అప్పుల నుండి మీపై ఆధారపడిన వారిని రక్షించడానికి మీరు పెద్ద  లోన్  పొందినప్పుడు జీవిత బీమా తీసుకోవడం మంచిది. అయినప్పటికీ, హోమ్ లోన్ తో పాటు బ్యాంకులు ఇచ్చే  జీవిత బీమా అనేది రుణంతో అనుసంధానించబడి ఉండటం వలన ఇంకా  ప్రతి EMI చెల్లింపుతో తగ్గుతుంది కనుక ఇది చాలా ఉపయోగకరంగా ఉండదు. మీరు లోన్‌ను ముందస్తుగా చెల్లించినా లేదా మీ బ్యాంకు మార్చుకున్నా కూడా ఇన్సూరెన్స్  కవరేజ్ కొనసాగుతుంది కాబట్టి విడిగా టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కొనుగోలు చేయడం మంచిది.

చాలా హోమ్ లోన్లు   బెంచ్‌మార్క్‌తో ముడిపడి ఉన్న ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేట్లతో ఉంటాయి. జూన్ 2023 నుండి RBI రెపో రేటు 6.5%గా నిర్ణయించినందున, బ్యాంకులు వివిధ బెంచ్‌మార్క్‌లను ఎంచుకోవచ్చు. బ్యాంకు సాధారణంగా రీసెట్ వ్యవధిని త్రైమాసికం, సెమీ-వార్షిక లేదా వార్షికంగా సెట్ చేస్తుంది. రుణాన్ని పొందే ముందు, రీసెట్ ఫ్రీక్వెన్సీని తెలుసుకోవడం ముఖ్యం. బెంచ్‌మార్క్ రేటులో మార్పులను త్వరగా ప్రతిబింబించే లోన్  కోసం చూడండి.

ఇంటి కొనుగోలును ప్రోత్సహించేందుకు ప్రభుత్వం ఇంటి రుణాలకు పన్ను రాయితీలను అందిస్తుంది. సెక్షన్ 24B ప్రకారం, ఇంటి  రుణంపై వడ్డీపై రూ. 2 లక్షల వరకు తగ్గింపును పొందవచ్చు. అయితే, పెరుగుతున్న ఇంటి ధరల కారణంగా, గత 4-5 సంవత్సరాలలో సగటు ఇంటి లోన్ మొత్తం గణనీయంగా పెరిగింది. 2023-24లో 30% లోన్ రూ.75 లక్షలు దాటాయి. ప్రస్తుత వడ్డీ రేటు 9% ప్రకారం, 20 ఏళ్లలో రూ. 50 లక్షల ఇంటి రుణంపై వార్షిక వడ్డీ మొత్తం రూ. 4.5 లక్షలు. జాబ్స్  చేసే జంట ఉమ్మడి ఇంటి రుణాన్ని పొందినట్లయితే, వారు ఉమ్మడిగా రూ. 4 లక్షల వరకు రిబేట్‌గా క్లెయిమ్ చేయవచ్చు మరియు ఒక్కొక్కరు రూ. 2 లక్షలు క్లెయిమ్ చేయవచ్చు. జాయింట్ హోమ్ లోన్‌లు అదనపు ప్రయోజనాలను అందిస్తాయి, కొన్ని రాష్ట్రాలు స్త్రీ పేరు మీద నమోదైన ఆస్తులపై తక్కువ స్టాంప్ డ్యూటీని విధించడం వంటివి. ఉదాహరణకు, ఢిల్లీలో పురుష కొనుగోలుదారులు 6% స్టాంప్ డ్యూటీని చెల్లిస్తారు, అయితే మహిళా కొనుగోలుదారులు 4% మాత్రమే చెల్లిస్తారు.