మీరు మీ కలల ఇంటిని కొనాలనుకుంటున్నారా.. చాలా సార్లు ఇల్లు దొరకడం కంటే ఆ ఇంటికి బ్యాంకు నుంచి లోన్ తీసుకోవడం పెద్ద పని అవుతుంది. గృహ రుణాలు ఇవ్వడానికి బ్యాంకులు ఎప్పుడూ సిద్ధంగా ఉంటాయి. కానీ రుణం తీసుకునే ముందు మీరు తెలుసుకోవలసిన అనేక విషయాలు ఉన్నాయి.
కొత్త ఇంటి కోసం లోన్ తీసుకోవాలని ఆలోచిస్తున్నారా...అయతే బ్యాంకుకు వెళ్లే ముందే కొన్ని పనులు చేసుకుంటే మీకు లోన్ సాంక్షన్ కావడం ఈజీ అవుతుంది. అవేంటో తెలుసుకుందాం. ప్రతి బ్యాంకు పని శైలి భిన్నంగా ఉంటుంది కాబట్టి బ్యాంకుకు వెళ్లే ముందు మీరు అర్థం చేసుకోవలసిన కొన్ని విషయాలు తెలుసుకోండి.
క్రెడిట్ స్కోర్
ప్రతి బ్యాంకు మంచి క్రెడిట్ స్కోర్‌కు ప్రాధాన్యత ఇస్తుంది. అయితే, ఇది మీ రుణాన్ని ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది అనేది బ్యాంకును బట్టి మారుతూ ఉంటుంది. ఉదాహరణకు, SBI విషయంలో, మీ హోమ్ లోన్ రేటును నిర్ణయించడంలో క్రెడిట్ స్కోర్ ముఖ్యమైన పాత్ర పోషిస్తుంది. మార్చి 31 వరకు అమలులో ఉన్న తన పండుగ ఆఫర్‌లో భాగంగా, SBI 750 మరియు అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్‌లతో జీతం పొందే వ్యక్తులకు సంవత్సరానికి 6.7 శాతానికి చొప్పున గృహ రుణాలను అందిస్తోంది. ఎప్పుడూ లోన్ లేదా క్రెడిట్ కార్డ్ తీసుకోని, క్రెడిట్ హిస్టరీ లేని కస్టమర్ల కోసం, SBI 6.9 శాతానికి హోమ్ లోన్‌ను అందిస్తోంది.
IDFC ఫస్ట్ బ్యాంక్, యాక్సిస్ బ్యాంక్ కూడా రుణగ్రహీత క్రెడిట్ స్కోర్‌ను పరిగణనలోకి తీసుకుంటాయి, అయితే ఇది అందించే వడ్డీ రేటుపై ప్రభావం చూపదు. ఉదాహరణకు, మీరు కొత్త కస్టమర్ అయితే, IDFC ఫస్ట్ బ్యాంక్ మీకు మీ వ్యక్తిగత సామర్థ్యంలో రుణం ఇవ్వదు, కానీ మీరు సహ-రుణగ్రహీతగా వేరొకరితో కలిసి ఉమ్మడి రుణాన్ని తీసుకోవచ్చు. వేతన జీవులకు 6.6% ప్రారంభ రేటుతో IDFC ఫస్ట్ బ్యాంక్ నుండి హోమ్ లోన్ అందిస్తోంది.
యాక్సిస్ బ్యాంక్ తన 'బర్గుండి' (బ్యాంక్ అందించే ప్రీమియం సర్వీస్) కస్టమర్‌లకు 6.7%, ఇతర కస్టమర్‌లకు 6.75%, యాక్సిస్ బ్యాంక్ ఖాతాలు లేని కస్టమర్‌లకు 6.8% ప్రారంభ రేటుతో రుణాలను అందిస్తోంది. బ్యాంక్ తన బర్గుండి కస్టమర్ల క్రెడిట్ స్కోర్‌లను పరిగణనలోకి తీసుకోకపోవడం గమనార్హం.
రుణం ఎంత వస్తుంది...
మీరు కొనుగోలు చేయాలనుకుంటున్న ఆస్తి మార్కెట్ విలువలో కొంత శాతం వరకు బ్యాంకులు రుణాలను మంజూరు చేస్తాయి. ఇది లోన్-టు-వాల్యూ (LTV) నిష్పత్తిగా పిలుస్తారు. రుణం నిర్దిష్ట స్లాబ్‌ను దాటితే మొత్తం తక్కువగా ఉంటుంది. ఉదాహరణకు, రూ. 30 లక్షల వరకు రుణాల కోసం ఆస్తి విలువలో 90% వరకు LTVని SBI అనుమతిస్తుంది. రూ. 30 లక్షలు మరియు రూ. 75 లక్షల వరకు ఉన్న రుణాలకు ఇది 80% మరియు రూ. 75 లక్షలకు పైబడిన రుణాలకు 75%. కాబట్టి మీరు రూ. 33 లక్షల ఫ్లాట్‌ను కొనుగోలు చేస్తుంటే, మీరు రూ. 29.7 లక్షల వరకు రుణం తీసుకోవచ్చు.
ఆస్తి మార్కెట్ విలువను బ్యాంకు స్వయంగా అంచనా వేస్తుంది. దీని కోసం, మీరు సేల్ అగ్రిమెంట్ ముసాయిదా కాపీ, నిర్మాణ ఒప్పందం కాపీ, ఆమోదించబడిన బిల్డింగ్ ప్లాన్‌ను బ్యాంకుకు ఇవ్వాలి. ప్రాపర్టీ డెవలపర్ మీకు ఇచ్చిన ధరను బ్యాంక్ పరిగణనలోకి తీసుకోదు. మీ ఆస్తి కొనుగోలు ఆమోదించబడిన రుణంపై ఆధారపడి ఉంటే, ఈ ప్రక్రియ పూర్తయ్యే వరకు డెవలపర్‌కు ఎలాంటి చెల్లింపులు చేయదు.
వేతనం పాత్ర
రుణం పొందడంలో మీ జీతం కూడా ముఖ్యమైనది. మీ టేక్-హోమ్ జీతంలో EMI 50-60% మించని మొత్తాన్ని రుణంగా ఇవ్వడంలో బ్యాంకులు సాధారణంగా సౌకర్యవంతంగా ఉంటాయి. నిర్దిష్ట పరిమితి కంటే ఎక్కువ లేదా తక్కువ సంపాదించే వారి కోసం ఈ శాతాన్ని మార్చవచ్చు.
ఉదాహరణకు, నెలవారీ టేక్-హోమ్ జీతం రూ. 85,000తో పాటు మీ వయస్సు 30 ఏళ్ల మధ్యలో ఉన్న వ్యక్తి SBI నుండి రూ. 90 లక్షల వరకు మరియు యాక్సిస్ బ్యాంక్ నుండి రూ. 72 లక్షల వరకు రుణం పొందవచ్చు. ICICI బ్యాంక్ లో అయితే రుణగ్రహీత స్థూల జీతం లేదా స్థూల ఆదాయంపై ఆధారపడి ఉంటుంది,
ప్రాసెసింగ్, ఇతర ఛార్జీలు
ప్రాసెసింగ్ రుసుము, ఇతర ఛార్జీలు బ్యాంకును బట్టి మారుతూ ఉంటాయి. ఉదాహరణకు IDFC ఫస్ట్ బ్యాంక్ లోన్ మొత్తంలో 0.2-0.3% ప్రాసెసింగ్ ఫీజుగా వసూలు చేస్తుంది. అయితే, మీరు EMI చెల్లిస్తున్న ఖాతా IDFC ఫస్ట్ బ్యాంక్‌లోనే ఉంటే ఈ ఛార్జీ మాఫీ అవుతుంది.
అదేవిధంగా, యాక్సిస్ బ్యాంక్ తన కస్టమర్ల నుండి ప్రాసెసింగ్ ఫీజుగా ఫ్లాట్ రూ. 10,000 వసూలు చేస్తుంది. కస్టమర్లు కాని వారికి, ఇది లోన్ మొత్తంలో 0.5 శాతంగా ఉంది. మరోవైపు, SBI వెబ్‌సైట్ ప్రకారం, ఈ రుసుము దాని రుణగ్రహీతలందరికీ 0.35% (కనీస రూ. 2,000 మరియు గరిష్టంగా రూ. 10,000) శాతంగా ఉంది.
ప్రీ క్లోజర్ గురించి తెలుసుకోండి..
హోమ్ లోన్ ప్రీపేమెంట్ లేదా ప్రీ-క్లోజర్‌పై ఏ బ్యాంకు ఎటువంటి పెనాల్టీని విధించదు. అయితే, ఇవి కొన్ని షరతులతో ఉండవచ్చు. ఉదాహరణకు, ప్రతి ముందస్తు చెల్లింపు ICICI బ్యాంక్, యాక్సిస్ బ్యాంక్ రెండింటిలోనూ కనీసం రెండు EMIలకు సమానంగా ఉండాలి. ఒక సంవత్సరంలో వరుసగా నాలుగు మరియు 12 సార్లు ముందస్తు చెల్లింపు చేయవచ్చు. ముందస్తు చెల్లింపు మొత్తం, ఫ్రీక్వెన్సీపై SBIకి ఎగువ లేదా తక్కువ పరిమితి లేదు. కొన్ని బ్యాంకులు లైఫ్ కవర్ కూడా తీసుకోవాలని పట్టుబట్టవచ్చు. రుణగ్రహీత అకాల మరణం సంభవించినప్పుడు బీమా సంస్థ ద్వారా రుణం తిరిగి చెల్లించేలా క్లెయిం అవుతుంది