Home Loan Guide ఇంటి రుణం.. ఎలా తీసుకోవాలి? అర్హులెవరు?

మధ్యతరగతి ప్రజల కల సొంతిల్లు. అయితే ఎక్కువమంది రుణం తీసుకోవడం ద్వారానే తమ ఇంటిని కలను నెరవర్చుకుంటారు. 

హోమ్ లోన్: సొంత ఇల్లు అనేది ప్రతి ఒక్కరి కల. ఈ రోజుల్లో భూమి, ఇళ్ల ధరలు బాగా పెరిగిపోయాయి. మధ్య తరగతి ప్రజలకు ఇంటి కోసం ఒకేసారి పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు సమకూర్చుకోవడం అంత సులభం కాదు. అలాంటి పరిస్థితుల్లో హోమ్ లోన్ మంచి ఎంపిక అవుతుంది. దీని ద్వారా ఇంటి కలను సులభంగా నెరవేర్చుకోవచ్చు. కానీ దీనికి బదులుగా ఎక్కువ కాలం పాటు EMI వాయిదాలు కట్టాల్సి ఉంటుంది. హోమ్ లోన్లు ప్రభుత్వ, ప్రైవేట్ బ్యాంకులు, ఫైనాన్షియల్ సంస్థలు ఇస్తాయి. సులభంగా వచ్చే హోమ్ లోన్ మంచి ఆప్షన్ అయినప్పటికీ, దాన్ని తిరిగి చెల్లించడం కొన్నిసార్లు భారంగా మారుతుంది. కాబట్టి హోమ్ లోన్ గురించి ప్రతి చిన్న విషయం గురించి తెలుసుకోవడం ముఖ్యం.

హోమ్ లోన్ దేని కోసం ఇస్తారు?

1. హోమ్ పర్చేజ్ లోన్- ఇల్లు కొనడానికి ఇస్తారు. 

2. హోమ్ కన్‌స్ట్రక్షన్ లోన్- ఇల్లు కట్టుకోవడానికి ఇస్తారు. 

3. ల్యాండ్ పర్చేజ్ లోన్- భూమి కొనడానికి ఇస్తారు. 

4. హోమ్ ఇంప్రూవ్‌మెంట్ లోన్- ఇంటిని బాగు చేయించడానికి లేదా మరమ్మత్తుల కోసం ఇస్తారు. 

5. హోమ్ ఎక్స్‌టెన్షన్ లోన్- ఇంటికి ఏదైనా కొత్తగా జత చేయడానికి ఇస్తారు. 

6. టాప్ అప్ లోన్- పాత హోమ్ లోన్‌కు కొత్త లోన్ జత చేయడానికి తీసుకోవచ్చు. 

7. కంపోజిట్ హోమ్ లోన్- భూమి కొనడానికి, ఇల్లు కట్టుకోవడానికి ఒకేసారి ఇస్తారు. 

8. జాయింట్ హోమ్ లోన్- దీన్ని ఇద్దరు కలిసి తీసుకోవచ్చు. 

9. NRI హోమ్ లోన్- విదేశాల్లో స్థిరపడిన భారతీయులకు హోమ్ లోన్ ఇస్తారు.

హోమ్ లోన్ అర్హత ప్రమాణాలు

1. హోమ్ లోన్ తీసుకోవడానికి వయస్సు ఎంత తక్కువ ఉంటే, ఆమోదం పొందే అవకాశం అంత ఎక్కువగా ఉంటుంది. 

2. ఆదాయ స్థిరత్వం అంటే సంపాదన ఎంత ఉంది, దాని మూలం ఏమిటి అనేది ముఖ్యం. ఆదాయానికి శాశ్వత ఆధారం ఉండాలి. 

3. హోమ్ లోన్ కోసం క్రెడిట్ స్కోర్ మంచిగా ఉండటం ముఖ్యం. ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్, మంచి రీపేమెంట్ రికార్డు ఉంటే లోన్ సులభంగా ఆమోదం పొందుతుంది. 

4. ఫైనాన్షియల్ రెస్పాన్సిబిలిటీ అంటే లోన్ ఇచ్చే బ్యాంక్ కస్టమర్ ప్రస్తుత బాధ్యతలు, అంటే వ్యక్తిగత రుణాలు, క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లులు, కార్ లోన్ వంటివి చూసి, హోమ్ లోన్ ఇవ్వాలా వద్దా అని నిర్ణయిస్తారు.

హోమ్ లోన్ వడ్డీ రేటు

హోమ్ లోన్ వడ్డీ రేటు చాలా అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. బ్యాంక్ 3 రకాల వడ్డీ ప్లాన్‌లను కస్టమర్‌కు అందిస్తుంది. ఫిక్స్‌డ్ ఇంట్రెస్ట్, ఫ్లోటింగ్ ఇంట్రెస్ట్, ఫ్లెక్సీ ఇంట్రెస్ట్ ప్లాన్. వీటిలో ఏ ప్లాన్ ఎంచుకునే ముందు దాని గురించి పూర్తిగా తెలుసుకోవాలి.

1. ఫిక్స్‌డ్ ఇంట్రెస్ట్ ప్లాన్ 

దీంట్లో లోన్ వడ్డీ రేటు స్థిరంగా ఉంటుంది. బ్యాంక్ నుండి ఒక నిర్ణీత రేటుతో హోమ్ లోన్ లభిస్తుంది. మార్కెట్‌లో హెచ్చుతగ్గులు ఉన్నా లేదా RBI రెపో రేటు తగ్గించినా వడ్డీ రేటులో మార్పు వచ్చినా బ్యాంక్ వడ్డీలో ఎలాంటి మార్పు చేయదు.

2. ఫ్లోటింగ్ ఇంట్రెస్ట్ ప్లాన్ 

దీంట్లో వడ్డీ బ్యాంక్ బేస్ రేటుతో అనుసంధానించబడి ఉంటుంది. దీని కారణంగా బేస్ రేటులో మార్పు వస్తే వడ్డీ రేటు పెరుగుతుంది, తగ్గుతుంది. దీనిలో వడ్డీ రేటు ఫిక్స్‌డ్ హోమ్ ప్లాన్ కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. RBI రెపో రేటును పెంచితే బ్యాంకులు వడ్డీ రేట్లను పెంచుతాయి.

3. ఫ్లెక్సీ ఇంట్రెస్ట్ ప్లాన్ 

ఇది ఫ్లోటింగ్, ఫిక్స్‌డ్ ప్లాన్ కలయిక. దీనిలో కస్టమర్ తన అవసరానికి అనుగుణంగా లోన్ వ్యవధిలో తన ప్లాన్‌ను ఫిక్స్‌డ్ లేదా ఫ్లోటింగ్‌కు మార్చుకోవచ్చు. దీనిలో లోన్ తీసుకున్నప్పుడు కొన్ని సంవత్సరాల వరకు ఫిక్స్‌డ్ ఇంట్రెస్ట్ రేటుతో వసూలు చేస్తారు, ఆ తర్వాత ఇది ఫ్లోటింగ్‌గా మారుతుంది.

హోమ్ లోన్: ఎంత లోన్ తీసుకోవచ్చు 

బ్యాంకులు లేదా హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ కంపెనీలు సాధారణంగా ఇల్లు లేదా ఆస్తి మొత్తం విలువలో 75-90% వరకు హోమ్ లోన్ ఇస్తాయి. అయితే, ఇది లోన్ తీసుకునే వారి నెలవారీ ఆదాయం, ఖర్చులు, కుటుంబ ఆదాయం, ఆస్తి, బాధ్యతలు, ఆదాయంలో స్థిరత్వం వంటి అనేక విషయాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. దీని ప్రకారం బ్యాంక్ లోన్ ఫైనాన్స్ చేస్తుంది.

హోమ్ లోన్ ఎన్ని సంవత్సరాలకు ఇస్తారు 

హోమ్ లోన్ వ్యవధి ఎంత ఎక్కువ ఉంటే నెలవారీ EMI అంత తక్కువగా ఉంటుంది. అయితే, వడ్డీ రేటు పెరుగుతుంది. సాధారణంగా హోమ్ లోన్ 30 సంవత్సరాల వరకు ఇస్తారు. ఈ వ్యవధి రిటైర్మెంట్ వయస్సు లేదా 60 సంవత్సరాలు లేదా ఏది ముందైతే అది, అంతకంటే ఎక్కువ ఉండదు.

హోమ్ లోన్ కోసం అవసరమైన డాక్యుమెంట్లు 

ఆధార్ కార్డ్ 

పాన్ కార్డ్ 

పాస్‌పోర్ట్ 

ఓటర్ ఐడి 

శాలరీ స్లిప్ లేదా ఆదాయ రుజువు 

డ్రైవింగ్ లైసెన్స్ 

చిరునామా రుజువు 

కరెంటు-నీటి బిల్లు 

పోస్ట్‌పెయిడ్ మొబైల్ బిల్లు 

ఆస్తి పన్నుకు సంబంధించిన పత్రాలు 

ఎంప్లాయర్ ఐడెంటిటీ కార్డ్ 

వ్యాపార చిరునామా రుజువు 

వ్యాపార లైసెన్స్ పత్రాలు 

లోన్ అప్లికేషన్ 

పాస్‌పోర్ట్ సైజు ఫోటో 

ఫారం 16 లేదా ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్‌తో పాటు 6 నెలల పాత బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్

హోమ్ లోన్‌లో క్రెడిట్ స్కోర్ ప్రాముఖ్యత 

కస్టమర్ సిబిల్ స్కోర్ అంటే క్రెడిట్ స్కోర్ మంచిగా ఉంటేనే హోమ్ లోన్ ప్రారంభ వడ్డీ రేటుకు లభిస్తుంది. క్రెడిట్ స్కోర్ 300 నుండి 900 పాయింట్ల వరకు లెక్కిస్తారు. ఇది కనీసం 750 కంటే ఎక్కువ ఉంటే లోన్ సులభంగా లభిస్తుంది, బ్యాంక్ ప్రారంభ వడ్డీ రేటుకు లోన్ ఆఫర్ చేస్తుంది.

హోమ్ లోన్‌కు సంబంధించిన ముఖ్యమైన విషయాలు

1. వడ్డీ రేటు

వాయిదాలు పెరుగుతున్న కొద్దీ వడ్డీ రేటు కూడా పెరుగుతుంది. వడ్డీ రేటు నెలవారీ 0.5% పెరిగినా 20 సంవత్సరాల వరకు చెల్లించే కాలానికి మొత్తం పెరుగుతుంది. లోన్ తీసుకునేటప్పుడు తక్కువ వడ్డీ రేటును దృష్టిలో ఉంచుకోవాలి, మార్కెట్‌లో నడుస్తున్న రేట్లు తెలిస్తే ఫ్లోటింగ్ రేట్లను లెక్కించి హోమ్ లోన్ తీసుకోవాలి.

2. హోమ్ లోన్ వ్యవధి 

నెలవారీ EMI చెల్లించడం సులభంగా ఉన్నప్పటికీ ఎక్కువ కాలానికి అప్పు తీసుకుంటే వడ్డీ చెల్లింపు పెరుగుతుంది, కాబట్టి ఎప్పుడూ ఆదాయాన్ని దృష్టిలో ఉంచుకుని హోమ్ లోన్ తీసుకోవాలి. తక్కువ సమయం EMI ఎక్కువైనా వడ్డీ తక్కువగా ఉంటుంది, చాలా ఆదా అవుతుంది.

3. హోమ్ లోన్, ఆదాయంలో బ్యాలెన్స్ ఎలా చేయాలి 

లోన్ తీసుకునే కస్టమర్ EMI, వడ్డీని తన ఆదాయం, పొదుపునకు అనుగుణంగా ఉంచుకోవాలి. ప్రీ-పేమెంట్ చేయడం వల్ల లోన్ EMI వ్యవధి తగ్గుతుంది. కాబట్టి దగ్గర డబ్బులు ఉంటే ఒకేసారి కొంత మొత్తం జమ చేయడానికి ఆలోచించాలి.

4. హోమ్ లోన్ తీసుకోవడానికి సరైన వయస్సు ఏమిటి 

సాధారణంగా 25 నుండి 35 సంవత్సరాల వయస్సులో హోమ్ లోన్ తీసుకోవడం సురక్షితం. అప్పుడు మీ దగ్గర ఎక్కువ సంవత్సరాలు EMI చెల్లించడానికి సమయం ఉంటుంది. మీరు రిటైర్మెంట్ కంటే ముందే మీ లోన్ చెల్లించవచ్చు. మీ వయస్సు తక్కువగా ఉంటే సులభంగా లోన్ లభిస్తుంది.

5. హోమ్ లోన్ చెల్లించడానికి సరైన సమయం ఏమిటి 

55-60 సంవత్సరాల వరకు లోన్ చెల్లించడం వల్ల రిటైర్మెంట్ సమయంలో ఆర్థిక ఒత్తిడి తగ్గుతుంది. దీనితో పాటు 40-50 సంవత్సరాలలో లోన్ చెల్లించడం ద్వారా మీరు ఆర్థిక భారం, వడ్డీని తగ్గించవచ్చు.

6. హోమ్ లోన్ వల్ల వచ్చే నష్టాలు ఏమిటి

ఉద్యోగం పోవడం లేదా సంపాదన తగ్గడం వల్ల లోన్ చెల్లించడంలో ఇబ్బందులు వస్తాయి. వడ్డీ రేట్లు పెరగడం వల్ల నెలవారీ వాయిదాలు ఎక్కువగా పెరగవచ్చు. ఎక్కువ కాలం ఉండే ఆరోగ్య సమస్యలు లేదా ఏదైనా అత్యవసర పరిస్థితి నెలవారీ EMIని ప్రభావితం చేయవచ్చు. చాలా ఎక్కువ లోన్ తీసుకోవడం వల్ల ఆర్థిక సమస్యలు పెరుగుతాయి.

7. హోమ్ లోన్ నష్టాలను ఎలా తగ్గించాలి 

• ఏదైనా సంక్షోభంలో లోన్ చెల్లించే ఆప్షన్ ఇచ్చే బీమా పాలసీని ఎంచుకోండి. 
• అవసరం కంటే ఎక్కువ లోన్ తీసుకోకండి. 
• నెలవారీ వాయిదా నెలవారీ ఆదాయంలో 30-35% మాత్రమే ఉంచండి. 
• 6-12 నెలల ఖర్చులకు సమానమైన ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ తయారు చేసి ఉంచుకోండి.

హోమ్ లోన్‌లో వడ్డీ, పన్ను ఎలా ఆదా చేయాలి

1. వడ్డీ ఆదా

ఎప్పుడు సంపాదన పెరిగితే అప్పుడు లోన్ చెల్లించడానికి ప్రయత్నించండి. సమయానికి ముందే లోన్ చెల్లించడం వల్ల వడ్డీ భారం తగ్గుతుంది.

2. పన్ను ఆదా

మీరు ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్ ఫైల్ చేస్తే హోమ్ లోన్‌పై పన్ను మినహాయింపు పొందవచ్చు. దీనిలో 50,000 రూపాయల నుండి 80C కింద 1.5 లక్షల రూపాయల వరకు ఆదాయపు పన్ను మినహాయింపు పొందవచ్చు. 24(బి) కింద వడ్డీ తగ్గింపు 2 లక్షల రూపాయల వరకు ఉంది. మొదటిసారి ఇల్లు కొనేవారికి 80EE కింద ₹50,000 అదనపు ఆదా ఉండవచ్చు.

హోమ్ లోన్ ప్రక్రియ

• అప్లికేషన్, డాక్యుమెంటేషన్ 
• క్రెడిట్ ఎవాల్యుయేషన్ 
• ఆస్తి వెరిఫికేషన్ 
• హోమ్ లోన్ శాంక్షన్ లెటర్ అంటే బ్యాంక్ ఆమోదం. ఈ లెటర్‌లో లోన్ మొత్తం, వడ్డీ రేటు, లోన్ తిరిగి చెల్లించే వ్యవధి, లోన్ తిరిగి చెల్లించే నియమాలు, షరతులు ఉంటాయి.

హోమ్ లోన్ కొత్త ట్రెండ్స్

1. డిజిటల్ అప్లికేషన్ ప్రాసెస్- బ్యాంక్ ఇప్పుడు ఆన్‌లైన్ అంటే డిజిటల్ పద్ధతిలో లోన్ అందిస్తుంది. 

2. గ్రీన్ ఫైనాన్స్ స్కీమ్స్- పర్యావరణ అనుకూల గృహాలు, శక్తి-పొదుపు ప్రాజెక్ట్‌లను స్వీకరించే వారికి తక్కువ వడ్డీ రేట్లకు అవసరమైన లోన్ అందించడానికి పథకాలు ప్రారంభించారు. 

3. EMI స్కీమ్- ఫ్రీలాన్సింగ్ పని చేసి డబ్బు సంపాదిస్తున్న వారికి నెలవారీ వాయిదాలలో చెల్లించే ఆప్షన్ ఉంది. మీ ఆదాయానికి అనుగుణంగా దీంట్లో మార్పులు కూడా చేసుకోవచ్చు. 

4. టాప్-అప్ లోన్- అదనపు డబ్బు అవసరం కోసం లేదా ఇంటిని బాగు చేయించడానికి నడుస్తున్న లోన్‌పై మొత్తం జత చేసుకోవచ్చు. 

5. లోన్ ముగించే ఆప్షన్- చాలా మంది కస్టమర్లు వడ్డీ ఆదా చేయడానికి గడువు కంటే ముందే లోన్ చెల్లిస్తారు. దీని కోసం వారు కొంత ఫైన్ చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

హోమ్ లోన్ సవాళ్లు

• ఎక్కువ వడ్డీ రేటు 
• ఆమోదం పొందడానికి ఎక్కువ సమయం పట్టడం 
• దాగి ఉన్న ఫీజులు (హోమ్ లోన్‌లో చాలా ఫీజులు దాగి ఉంటాయి, అవి ఆర్థిక భారాన్ని పెంచుతాయి.) 
• కొన్నిసార్లు రిజిస్ట్రేషన్‌లో ఇబ్బందులు రావచ్చు.

హోమ్ లోన్ గురించి తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు

1. అక్సెప్టెన్స్ లెటర్ అంటే ఏమిటి? 

ఇది ప్రారంభ ఆమోద లేఖ, దీనిలో లోన్‌కు సంబంధించిన షరతులు ఉంటాయి. అన్ని విషయాలను సమీక్షించిన తర్వాత బ్యాంక్, హోమ్ ఫైనాన్స్ కంపెనీలు ఒక నిర్ణీత మొత్తాన్ని ఆమోదిస్తాయి. ఈ లెటర్‌పై కస్టమర్ సంతకం చేసిన తర్వాత లోన్ తదుపరి ప్రక్రియ ప్రారంభమవుతుంది.

2. ఫుల్, పార్షియల్ డెలివరీకి మధ్య తేడా ఏమిటి? 

పూర్తి డెలివరీ పూర్తయిన ఆస్తికి వర్తిస్తుంది, పార్షియల్ కొన్ని నిర్మాణ దశల్లో ఉంటుంది.

3. ప్రీ-పేమెంట్ చేయడం సరైనదేనా? 

అవును, ఇది ఫ్లెక్సిబుల్ లోన్ షరతుల ప్రకారం ఎలాంటి ఫైన్ లేకుండా లోన్ వ్యవధిని లేదా EMIని తగ్గించవచ్చు. దీని వల్ల వడ్డీ కూడా తగ్గుతుంది.

4. హోమ్ లోన్ ప్రాసెసింగ్ సమయం ఎంత ఉంటుంది? 

డాక్యుమెంట్లు ఇచ్చిన తర్వాత, బ్యాంక్ వెరిఫికేషన్ తర్వాత సాధారణంగా 2 నుండి 4 వారాల సమయం పడుతుంది.

5. లోన్ ప్రీ-పేమెంట్ అంటే ఏమిటి? 

నిర్ణీత సమయం కంటే ముందు లోన్ చెల్లించడాన్ని ప్రీ-పేమెంట్ అంటారు. అయితే, అలా చేసేటప్పుడు షరతుల గురించి స్పష్టమైన అవగాహన ఉండాలి. కొన్నిసార్లు లోన్ చెల్లింపును సమయానికి ముందే చేసినా వడ్డీ చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ప్రీ-పేమెంట్ వల్ల ఎలాంటి లాభం లేకపోతే మీరు లోన్ నుండి తప్పించుకోవడానికి ఇతర ఎంపికలపై దృష్టి పెట్టాలి.

6. గ్రీన్ హోమ్ లోన్ ఎలా పని చేస్తుంది 

గ్రీన్ హోమ్ లోన్ పర్యావరణ అనుకూల ఇల్లు కట్టుకోవడానికి లేదా బాగు చేయించడానికి ఇస్తారు. ఈ లోన్ ఎక్కువ కాలానికి మంచి లాభం చేకూరుస్తుంది. ఇది తక్కువ వడ్డీకి లభిస్తుంది.